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社論－學習美國經濟自我修正的能力 ─從葉倫的談話說起
工商時報【主筆室】
今年上半年，美國股市大漲，美元匯率創下6年來最大貶值幅度，聯邦準備理事會正式啟動升息循環，同時聯準會主席葉倫也對外宣布，有生之年將不再發生金融風暴。這四件重大趨勢，再次展現美國經濟的修補能力，值得台灣仔細揣摩、學習。
聯準會主席葉倫日前公開宣示，有生之年將不會再發生金融風暴了，這是美國中央銀行對抗2008年金融海嘯，長達八年半救市政策正式發表的「畢業宣言」。今年上半年，美國金融監理單位對34家金融機構進行壓力測試，不論是國內房地產價格下跌、經濟大幅衰退、或是海外主要經濟體發生經濟危機，各種假設情境之下，接受測試的金融機構都全數過關。由於這34家金融機構囊括了華爾街大行、地方區域銀行、以及信用卡金融公司，代表了美國金融市場75％的資產，全數通過壓力測試，證明金融機構「提升儲備」的努力已見效。美國金融體系告別2008年金融海嘯陰影，成功重建固若金湯的「怎麼都不會倒」穩固基石。
在重建金融產業的同時，美國科技創新的力量也在今年來到突破點，作為經濟發展最敏感指標的股票市場，在今年走出令人驚訝的多頭走勢，代表整體市場的史坦普500指數今年前6個月上漲7.33％，道瓊指數上漲7.38％，如果加計去年11月美國總統大選後的漲幅，波段漲幅創下甘迺迪以及雷根當選總統以來的最佳成績。
更令人訝異的是代表科技股的那斯達克指數，今年上半年指數漲幅竟高達13.1％，與去年同期相較漲幅更高達26.28％，幾家龍頭科技公司如亞馬遜、谷歌、特斯拉、蘋果、微軟等，更因人工智慧相關產業的重大突破，股價與業務均出現爆炸性的增長。美國經濟在修復金融風暴的同時，竟然同時產生了產業結構的重大突破，在人工智慧、電動無人駕駛汽車、以及電子商務等方面，都帶領全球邁入全新紀元。
更有趣的是，在產業創新如此強勁、經濟復甦力道穩健的大環境下，美元匯率還能顯著貶值，根據《華爾街日報》追蹤的一籃子美元匯率指數，今年前6個月貶值幅度高達5.6％，貶值幅度是2011年以來同期最大。雖然美國是內需型經濟，不需要仰賴匯率貶值來刺激出口，但是匯率貶值對於川普不斷鼓吹的美國製造業再投資、創造就業、資金回流都有正面的幫助。
修補錯誤、鼓勵創新、維持彈性，是美國經濟能夠穩坐全球第一大國的核心能力，挺過動搖國本的金融海嘯之後，聯準會、銀行監理局以及國會立即面對問題，針對監管體制的漏洞進行金融體制改革，《杜德－法蘭克法案》圍繞監理系統性風險與消費者金融保護兩大核心，推進了七個方面的重大改革，在修補的過程中雖然也遭到金融業者的抵抗，但是美國金融業者與政府監管對於重建金融基石的共同價值從未動搖，聯準會一面用量化寬鬆維持流動性，另一方面則積極鞭策業者提高資本儲備、強化內稽內控，今天的美國金融機構已經與十年前判若兩人。
葉倫「有生之年不會再發生金融危機」的宣示，雖然只有短短十三個字，卻代表了監管機構與業者長達十年的努力，《杜德－法蘭克法案》堪稱嚴格，例如限制銀行與控股公司從事自營交易，禁止銀行放空或是做多銷售給客戶的金融產品、多重限制衍生性金融交易、限制高管薪酬、甚至要金融機構提出「（倒閉）自救計畫」等規定，都是阻斷銀行財路、限制銀行業務的嚴厲措施，然而主管機關嚴格執行絕不放水，龍頭大行也能夠帶頭，在保護最終消費者的最高價值下，從內部進行組織與業務的改革。
這種正面面對問題、凝聚業者共識、具體落實改革方案、不搞表面應付、不打擦邊球的精神，在1929年的股市崩盤後帶領美國金融改頭換面，在2008年金融海嘯之後仍然活躍在金融產業的基因當中，這種檢討修補的能力，值得台灣深思與學習。
台灣的金融產業從來就缺乏戰略目標，對自己的強項與缺點也未曾檢討，之前曾銘宗主委任內推動亞洲盃，如今已經人去政息，我們的證券市場越做越小，資產管理產業淪為國外基金公司的提款機，銀行則陷入財團與財政幫把持的醜聞當中，面對這些問題，我們應該借鏡美國浴火重生的經驗，真正由監理主管機關與民間業者，共同訂定類似《杜德－法蘭克法案》那樣的改革方案，從根本提升台灣金融產業的競爭力。
一個成功的金融體系，就必須擁有美國這種自我修補、創新增長的能力、以及靈活的彈性，2017年上半年，美國從海嘯災難畢業，科技產業大突破、並且同時維持利率與匯率彈性的表現，的確值得我們借鏡與尊敬。 個人信貸最常見 問與答分享: 申請「個人信貸」需要保證人嗎? 通常申請銀行的「個人信貸」是不需要徵提保證人的。 通常申請貸款，需要哪些文件？ 一般來說，申辦信用貸款，必須必備身分證、戶口名簿或戶籍謄本、印章、在職證明文件、薪資所得證明或其他相關證明文件。 貸款期限多久? 您可依資金需求與還款能力來規劃 1 至 7 年期的信用貸款，申請銀行將依您的條件審核貸款期限，實際還款期限將依本行最終核准為準。 玉山銀行信用貸款疑問 今天和家人談到信用貸款的事情.家人跟我說他去玉山銀行申請信用貸款.後來行員跟他說申請核准撥款後就無法再申請其他家的貸款了!請問有這一項條款嗎? 更新: 家人說行員直接跟他說直到把這筆貸款結清前.其他家的銀行都不會再貸款給他! 銀行無論承貸何種款項皆以借款人收支比計算 倘若未達金管會規定22倍上限仍可承貸其它貸款 因近期增貸是無法與它家銀行再作申貸動作 但只需正常繳息一段時日後仍可與它行申貸 若仍有疑問歡迎參觀我的部落格與我討論~~ 你好我是銀行信用貸款專員 不是不能而是要挑對銀行 除非玉山銀行已經放款到月薪的22倍 那就當然放不出來了 最基本的要先了解 公司名稱 職稱 月收入多少 幾月貸款玉山貸款金額多少 是否有信用卡 很希望能有服務你的機會 不是不能而是要挑對銀行 除非玉山銀行已經放款到月薪的22倍 那就當然放不出來了 最基本的要先了解 公司名稱 職稱 月收入多少 幾月貸款玉山貸款金額多少 是否有信用卡 很希望能有服務你的機會
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